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理财篇①丨二胎家庭如何做好财务规划

  今年年初,32岁的许女士迎来了她的第二个孩子,大儿子现在已经三岁了,小女儿的到来增加了许女士一家的经济压力,许女士一家想要用现有的资金做做投资理财,赚到的钱可以作为孩子的成长经费,以缓解家庭经济压力。

  许女士一家目前有闲置存款20万元,许女士税后每月工资5000元左右,丈夫税后每月工资12000元左右,父母皆已退休,许女士夫妻二人除了每月还4000元的房贷,每月还会给父母3000元左右的补贴,大儿子每月学费在2000元左右。

  建议许女士配置3到6个月的家庭生活费作为紧急备用资金,存入随用随取、灵活性强的“现金宝-添利1号净值型理财产品”:目前七日年化利率约3.8%,工作日9:00至15:45实时赎回无上限,其他时间实时赎回上限5万。按目前3.8%年化利率测算,若购买5000元的添利1号30天可取得约15元利息,既可以满足生活支出的高流动性,又可将产生的利息作为零花钱用于补贴家用和消费等。

  许女士和丈夫每月税后收入合计17000元,每月房贷4000元,赡养父母3000元,大儿子学费2000元,剩余8000元收入,建议许女士将每月工资结余配置部分稳利系列净值型理财产品:投资门槛低1万起购,低风险,期限有六个月、一年和两年期,适合正处于成长期的许女士家庭做部分资金配置。稳利系列的净值型理财和传统理财相比会公布实时净值,信息相对更加透明,也有可能为投资者带来高于业绩比较基准的超额收益。

  建议许女士利用税后收入配置2000元基金定投,可分四支定投每月500元。基金定投相比传统认购或者申购基金已经具有分散风险的优势,分四支定投更能起到平均成本分散风险的作用,且若许女士月余收入不够时也可扣其中两三支,起到不断档强制储蓄的作用。定投是复利效应,本金产生的利息加入本金继续衍生收益,且通过基金定投所进行的投资增值或者保值可以“聚沙成塔”,在不知不觉中为许女士一家积攒一笔不小的财富。

  近年我国存款基准利率持续下调,或许在不久的将来,要习惯更低利率,许女士一定要提前做好中长期产品规划,且要注重产品安全性,建议许女士将闲置存款20万元存入三年期大额存单,大额存单有以下几个优势:

  (1)从收益看,大额存单利率4.18%,20万本金到期可得利息25080元。

  (2)从风险来看,大额存单本质上是一种存款类金融产品,和普通定期存款一样被纳入存款保险范围之内。

  许女士第二个孩子刚出生,未来将要面对孩子们不菲教育经费的支出,建议许女士每年拿出2万元给孩子存一个5年缴费20年满期的分红型保险,投保人为许女士被保险人子女,为孩子将来出国留学攒一笔小钱。每月相当于拿出1666元,强制储蓄以小博大。

  许女士处于家庭理财生命周期中的成长期,特点是正处于事业的成熟期,收入逐步增加,但支出也很多,如赡养父母、正常的家计支出、子女教育费用,还要为自己的健康做支出准备。这个阶段可以考虑存款、银行理财、债券、基金,还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。

  建议在投资之前先保障后求利,在不可预知的未来,当意外、疾病等风险来临时,如何保证家庭生活品质,这是每个家庭都必须考虑的问题。因此任何家庭理财规划都不应忽略对保险的安排。可根据“双十原则”制定保险规划与保费预算。家庭成员购买保险的顺序一般是先大人后小孩,先保障一家之主,再考虑小孩。按照保障需求,购买保险的顺序是,意外险、健康医疗险、寿险、孩子教育金和养老保险。

  分析许女士家庭收入的构成主要就是工资收入和投资收入,在工资收入相对固定的情况下,增加投资收入是关键。建议依靠资产配置平衡投资风险收益。我们把几大类资产分为固定收益类、权益类(基金/股票)、商品类(黄金)、债券类共四类,每类资产的基本风险收益特征如下:

  (一)固定收益类,主要以银行存款和银行理财产品为主,目前整体的收益率仍处在下行周期中,安全性高但收益较低。

  (二)权益类(基金/股票),具有高风险高收益的特征,今年以来,A股涨得如火如荼,政策底、估值底、市场底共振引发了这波上涨,目前估值水平仍处在底部区域,随着减税降费等政策的落地,上市公司基本面逐步改善,A股仍具备较佳的长期配置价值。

  (三)商品类(黄金),随着美元加息周期即将结束,压制黄金上涨的主要因素即将解除,长期以来,黄金作为最优秀的避险投资品之一,一直受到广大投资者的青睐,特别是在当下复杂的国际环境中更是受到热切追捧。

  (四)债券类,风险较低,收益较稳定,并能提供流动性。债市去年以来表现出色,预计随着企业盈利和现金流的改善,债市还是存在结构性机会的,由于债券市场是一个多层的市场,各行业和个券的差别较大,投资债券可以选择由专业的投资机构管理的债券基金。理财篇①丨二胎家庭如何做好财务规划

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