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设计一个理财方案:设计一份投资理财计划(以一

  展开全部以一个年收入10万元的三口之家为案例,解析了这样的家庭的理财规划。

  eric,26岁,在广州任公务员,年税后收入4.8万元。妻子linda26岁,在外企工作,有基本社保、医保,年税后收入6万元。家庭年支出6万元包括2套房子按揭及日常消费。2人银行活期存款共7万元,公积金共3.3万元(本人:780元/月,妻:600元/月)。2004年4月买入申万巴黎盛利精选3万元(现值2.82万元左右)。儿子1岁2个月,2005年2月为儿子购买了平安保险的万能A(每年交费6000元)。我们刚投资1套商品房(酒店式公寓),酒店式公寓除了经营,还可以独立居住。房价37万左右,首期3成,以公积金按揭分15年供,月供2050元,拟定出租(月租金预期2000~2300元)。因儿子年龄小,我们暂时与本人父母同住,房屋为父母购买,面积122平米,市值65万。父母收入稳定,身体健康。另,妻子为其父母购买了一套商品房,贷款16万,月供1500元,15年。

  (4)紧急备用金。从7万元存款中分流1万元,并每年追加1万元,以定活两便存款形式保持2万元常数。

  (5)意外伤害保障。夫妻俩每年分别购买国寿意外伤害综合保险560元。年合计支出1120元。

  (9)人民币理财产品投资。将存款7万元中的6万元转投短期人民币理财产品,并将年收入中节余的1.5万元进行投资追加。

  (1)家庭日常生活支出4.8万元。占家庭总收入的36.4%;占家庭流动资产的20.9%。

  (2)健美消费4800元。占家庭总收入的3.6%;占家庭流动资产的2.1%。

  (3)旅游消费5000元。占家庭总收入的3.8%;占家庭流动资产的2.2%。

  (4)紧急备用金1万元,并每年追加1万元。占家庭总收入的7.6%;占家庭流动资产的8.7%。

  (5)意外伤害保障1120元。占家庭总收入的0.85%;占家庭流动资产的0.49%。

  (6)房贷支出42600元。占家庭总收入的32.3%;占家庭流动资产的18.5%。

  (7)保险投资6000元。占家庭总收入的4.5%;占家庭流动资产的2.6%。

  (9)人民币理财产品投资6万元,并每年追加1.5万元。占家庭总收入的11.4%;占家庭流动资产的32.6%。

  从背景资料来看,eric和妻子赚钱能力较强,且处于不断攀升的时期。根据“抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加快乐”的“终身快乐”理财目标,我们认为,eric在私人财务地打理上,应构建这样三个体系:

  第一,构建与生存阶段、生活成本、收入和资产、消费预期相匹配的日常生活消费体系。从背景资料看,ericbingo一家年支出6万元,这其中包括了2套房子的按揭款4.26万元,全家三口年日常生活消费不到2万元。显然,这与夫妻俩目前所处的年龄段不匹配。作为年轻、知性的白领,我们倡导的生活理念是:“努力赚钱,轻松消费,崇尚理财”。同时,广州的生活成本相对也较高,全家三口,年消费不到2万元,还是太亏自己了,这不符合“抓住今天的快乐”的理财目标。因此,日常生活消费这一块要较大幅度提高。与此同时,在即期消费中,还应加入一些现代的消费元素,诸如健美、旅游等。

  第二,构建与生存阶段、消费预期相匹配的避险体系。Eric和妻子,都很年轻,目前阶段,避险的重点是三件事:其一,规避房贷利率上调对家庭经济形成的压力。同时,保持家庭经济的弹性。基本的应对措施是保持适量的现金流,即将紧急备用金维持在一个合理、适度的范围。其二,规避人身意外伤害对家庭经济的影响。其三,通过积累式、渐进式方式,轻松完成儿子接受完备高等教育的经费。您已为儿子投保的万能保险,应将其领取的时间约定为18、19、20、21周岁和22、23、24周岁,其中,18、19、20、21岁年领取的金额,不能低于1万元,22、23、24周岁年领取的金额不能低于2万元,以与高等教育的经费(学费、生活费大学本科阶段在1万元左右,研究生阶段在2万元左右)基本匹配起来。

  此外,我国目前尚处在低利率期和升息周期,养老类保险的精算利率过低。如果银行利率正常或较高时,您夫妻俩可考虑购买一些商业养老保险。但这类保险最好在36岁以前开始投保,交费年期选择20年。至于重大疾病类健康保险,若无家族病史,可在40岁左右时开始投保。

  第三,构建与生存阶段、消费预期、市场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系。在您在投资中,鲜活的东西不少。诸如用3万元投资股票型基金。虽然目前投入资本缩了一点点水,但这并不代表您的投资不成功,失败了。客观地说,2004年4月购买的股票型基金到目前仅缩水6%,这绩效还算不错。在中国证券市场尚未引入风险对冲工具(股票期权)的今天,在证券市场系统性风险面前,无论是谁,只要还在这个市场上玩,手上还持有筹码,那么,对不起,投入资本总是要缩一点水的。

  与此同时,您在酒店式公寓地投资上,其操作也是可圈可点的。酒店式公寓地投资,大多是产权式的。产权式酒店、产权式酒店公寓、产权式商铺,它的最大投资风险是两点:一点是,投资失败风险。设计一个理财方案即投资者所投资的酒店、商铺生意不旺,最终没有形成人流物流,做的是亏本生意。在这类投资上,只有投资者与经营者(通常是开发商或开发商委托的机构)的双赢。另一点是,经营者(开发商或开发商委托的管理人)的职业道德风险。正是这两种风险,使得目前的中国产权式商铺、酒店忧喜参半,投资者投资成功的几率与血本无归的几率几乎是50%对50%。而您的投资,如果购房合同不出疵漏,则可规避这两个方面的风险。一方面,即使酒店式公寓经营失败,您还可利用独立的优势,或出租,或自住。而通常情况下,不具独立性的产权式商铺或酒店,一旦经营失败,总会拉下一屁股的水费、电费、税费、人员工资和其他费用及债务。投资者若想自住或自己经营,水电等基本的生活条件都没有,能入住或经营吗?况且,纠缠不清的债权人,也不会允许你在麻纱没有扯清之前,轻易入住或经营。因此,这样的酒店或商城,都只是死酒店、死商城。等待它的只能是,或拍卖,或转让,再作最后的清算。当然,这种清算,只能以投入资本大幅缩水作为代价。并且,这一过程何年何月能完成,只有天晓得。另一方面,如果您的购房合同严谨,即使出现经营者的职业道德风险,那也危及不到您的投资。现在您的当务之急,是招租,以实现房产的使用价值。

  鉴于您想购买1辆私家小车。因此,在获利投资上,应作保本有息的安全性投资,以确保购车计划地顺利达成。在购车上,我们建议:这私家车最好是过了2006年再买,一边看看汽车进口关税再次下调后的市场反应,一边看看国内汽车业的整合趋势。可以肯定的一条是,在未来几年里,汽车价格还得下降,汽车消费将逐步脱去贵族外衣,而向平民化靠拢。从理财的角度看,少付出的购车款,就是家庭收益。而这种收益已近在眼前,我们又何必去凑热闹、抢先进呢?在购车上,我们还有一条建议,应尽量选择节能型的,最好是两厢车。毕竟,我们购私家车,是图个方便,用它作为代步工具,而不是用它来比富斗富摆谁更阔气。在经济发达、私家车十分普遍的西欧,满大街跑的私家车基本都是节能型的两厢车,人家就讲个实用,我们也不妨学学。

  (1)日常生活支出。您一家三口与父母同住,生活成本将大幅度降低。比如,孩子父母带,就可节省一笔雇保姆的费用。与父母同吃,伙食费用就比较低。不过,您与妻子都已成家立业了。对于父母付出的辛劳和爱,应坚持两条:一条是不再揩父母的油;一条是承认父母的劳动是社会劳动的一部分,该出钱的事儿还得出。同时,应根据广州的生活成本,过好幸福生活每一天。据此,我们建议,一家三口每月每人按800元生活费(含孩子扶养费)打包给父母。夫妻俩人每月其他支出1600元。

  (2)健美消费。美是一种财富,美是一种魅力,美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂,“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人,既是自身之福,亦是家庭之福。然而,美是需要呵护的,美是需要保鲜的。因此,您的妻子,不妨找一家专业的美容机构,每月花上400元,每周作1次肌肤护理。

  (3)旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的,人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。如果一个家庭三百六十五天,如同机器一样按部就班地运行,那是要让人产生厌倦、压抑、沉闷感的。而健康、多元的生活方式,则能营造一种全新的温馨氛围。在这些鲜活的元素中,具有绿色、健康、温馨特质的旅游消费,就不失为一种家庭生活的最佳调味品。

  从现在起,eric一家可作一旅行计划。在近期,孩子尚幼时,可将居住地周边的自然景观和人文景观作为首选,利用周末、五一和十一长假、公休假逐一观赏。待到孩子具有行走和爬山的能力后,再按照先冷后热、先难后易的原则,将想去的国内旅行目的地逐一列出名单。这是因为,一方面,有的旅行目的地对人的健康状况有很高的要求。比如西藏,就应该在年轻、身体状况良好的情况下去。不然,当人老体衰时,即使再有钱,这个梦也是圆不了的。毕竟,“生命诚可贵”。而一些偏远、冷僻的地方,即使有好东西值得一看,也通常成为了被公费旅游遗忘的角落。当然,在您家庭的旅行计划中,还可考虑一下国外游。但依您目前的收入和资产状况,还不宜到美国、西欧等发达国家和地区去。但是,新马泰、俄罗斯还是可以游一游的。若当年的旅游消费计划不够,则可将超支的部分列入紧急备用金。

  (4)紧急备用金。家庭经济不可或缺的润滑剂和缓冲剂。考虑房贷在今后将上调,经济生活富有弹性,故紧急备用金以2万元作为常数。

  (5)意外伤害保障。Eric夫妇俩生活在广州。因此,意外伤害的风险不可不防。eric和妻子每年分别花560元购买中国人寿意外伤害综合保险,即分别获得了20万元保额的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

  (7)保险投资。继续维持现有保单效力,以通过积累式、渐进式方式完成子女接受高等教育经费地筹措。作为父母,应注意的是,在孩子的成长期(出生至研究生毕业),父母该为孩子购买的保险只有两类:一类是子女教育保险。一类是人身意外伤害保险(必须附意外伤害医疗。这种保险可在幼儿园或学校购买学生平安保险,每年花100元就完全可以了)。至于其他保险,一般不要购买。如果您要问为什么,请到中国私人理财网“理财诊所”栏目阅读这方面的文章。

  (8)股票投资。从背景资料来看,您持有的基金缩了一点儿水。但是,持有的基金目前斩仓套现,也不划算。毕竟,股市下跌已有时日,缩水也够厉害的了。况且,目前上层十分关注这个市场,下决心要把这个市场救活。于您而言,又不等了这笔钱买米下锅,就权当这笔钱再作个2年期存款吧!“物极贱,则极贵;物极贵。则极贱”,否及泰来,这道理不会过时。

  (9)人民币理财产品投资。鉴于您计划购买1辆经济型轿车。因此,其获利投资必须在名义收益稳定的前提下,再选择收益率高一些的投资工具。在目前的低利率期和升息周期,相对具有优势的投资工具为短期人民币理财产品。在具体操作上,可选择1年期以内的产品,实行滚动投资,以获取高于银行存款的收益和升息带来的收益。

  1.拿出3万元选择有基金身影的现在建仓中的股票。计划持有3年。期间要关注股票的月K线月可以自动转存的,存入自己方便的银行。

  5.最后的1万元可以考虑投资万能型养老保险,以后经济收入增加的话还可以随时追加保费,很灵活, 必要的时候可以用保单抵押贷款做短期周转。

  你四中的吧,哈哈、方案:3万块用于定期储蓄,购买3万元国库券,为家里的人购买人身保险4万元设计一个理财方案:设计一份投资理财计划(以一个家庭存款10万元为例进行设计)

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